辦理汽車借款，最擔心的就是不小心踏入車貸利率陷阱，其實有時候聽到的車貸0利率、低月付金等都可能是車貸利率陷阱，因此本文向你說明4個常見的車貸利率陷阱，並說明如何預防以及車貸利率多少才合理等相關知識，在你閱讀完後，可以安心辦理汽車貸款，不用擔心落入高利貸中。
車貸利率陷阱有哪些？
在申請汽車貸款時，貸款機構會利用不同的話術來隱藏，使你在簽署合約之前難以察覺，因此要特別留意以下4個常見的車貸利率陷阱：
車貸0利率陷阱
購車車貸0利率方案是車商或貸款公司提供的免利息分期付款，看似很划算，但實際上會把利息加總在車價裡，讓消費者的貸款總金額更高，舉例來說：購買車一輛現金價100萬元，如果採用車貸零利率分期付款36期，每期月付金2萬8千元，總金額為96萬元，所以實際上借款人還是有支付汽車借款利息，只是利息已經被隱藏在車價裡面。
全額貸款陷阱
全額貸款意思是購買總價全部由貸款全部支付，不需要準備頭期款即可購買，對於要湊不到頭期款的借款人來說相當有吸引力，不過全額貸款通常會有較高的車貸利率，所以若未注意，可能會造成未來還款的壓力，申辦全額貸款時，借款人需要先評估自己是否能負擔較高利息，才能避免落入掉到全額貸款陷阱。
低月付金、低頭期款陷阱
貸款機構推出低月付金、低頭期款方案，會吸引初期資金比較不足者，看似可以輕鬆減輕負擔，因為初期貸款壓力可以較小，但到後期需要繳納非常高額的尾款，如果一輛車150萬元，如果採頭期款10萬元、3萬元月付金，還款期限3年，到尾款還有32萬元要支付，如果借款人無法負擔這些金額，會導致車貸繳不出來，而影響到借款人的信用評分。
呼吸專案陷阱
呼吸專案的意思是指有呼吸的人就能通過，號稱輕鬆過件的方案，通常較常出現在地下錢莊，雖然條件非常寬鬆，但車貸利率會非常高，且可能會有高利貸的車貸利率陷阱。
車貸利率陷阱延伸閱讀：汽車借款利息多少？當鋪汽車借款利率合法嗎？注意這些利息眉角
破解車貸利率陷阱技巧
你一定會想說車貸利率陷阱這麼多，是不是就不能辦理汽車貸款，其實借款人只要事前做到功課，遵照以下的車貸利率陷阱，幫助大家避開車貸陷阱：
- 清楚車貸利率計算：在辦理汽車貸款之前，應該要先得知不同貸款機構的車貸利率，並且知道計算方式。
- 確認是合法貸款機構：辦理汽車貸款時，應該要選擇合法的貸款機構，才能減少被詐欺或不合理的車貸利率陷阱。
- 網路廣告要再三查證：如果在網路上看到超優惠的車貸廣告，別直接就想申辦，必須先查驗貸款機構的資訊，確認資訊的真實性，避免輕易就掉入汽車借款陷阱。
- 確認合約正確：在簽訂合約時，務必要清楚閱讀合約的條件與內容，確保自己可以負擔，以及內容正確性。
- 比較各個車貸方案：千萬不要覺得急用錢就隨意辦理，建議要多家比較，選擇最符合自身要求的貸款方案。
車貸利率多少合理？
車貸利率多少合理會依照個人的信用狀況與申辦管道有所不同，一般來說銀行車貸利率大約會在2.6%-16%之間，融資公司在5%-15%之間，而民間貸款利率會比銀行來得高，汽車貸款利率最高會到6%-30%，而按照不同的汽車貸款種類，車貸利率也會不太相同，以下用新車貸款、中古車貸款、原車融資的車貸利率說明：
- 新車貸款利率：3%-16%
- 中古車貸款利率：5%-30%
- 原車貸款利率：8%-30%
如果想要精準的計算車貸利率，可以使用線上的車貸利率試算器，會根據不同的貸款管道與利率標準，計算出貸款金額、貸款期限與每月還款金額，就能評估車貸利率是否合理，你也可以選擇較為合適的方案。
汽車貸款利率影響因素
辦理汽車貸款時，汽車貸款利率會受到以下因素的影響：
信用評分
信用評分會是貸款機構評估你的還款風險指標之一，通常信用評分高於550分以上的人可以較容易過件，而借款人信用分數越高，可以拿到的車貸利率就會較低。
申辦車貸管道
不同汽車貸款管道會有不同的車貸利率與利率規範，在銀行辦理汽車貸款利率會比民間貸款低，但條件會較為嚴格，而民間貸款管道車貸利率高，但相對容易申辦。
個人還款能力
貸款人的還款能力包含個人的收入狀況、債務狀況、累積資產等，這會是影響汽車貸款利率的因素，所以借款人如果能有穩定收入、良好職業或是負債比低，都能獲得比較低的貸款利率。
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